com limites estritos para sair e sobre, o lockdown ajudou muitas pessoas a construir suas economias. No ano passado, no total, as famílias depositaram quase três vezes mais dinheiro do que no ano anterior, de acordo com uma análise dos números do Banco da Inglaterra pela empresa de investimentos Hargreaves Lansdown. Verificou-se que, no ano até Março de 2021, £184 bilhões fluíram para contas de poupança.

para alguns daqueles que puderam continuar trabalhando nos bloqueios do coronavírus, esta foi sua primeira oportunidade de começar a acumular algumas economias.Outros tiveram um momento difícil, e pesquisas publicadas esta semana pela Yorkshire building society descobriram que cerca de um quinto dos adultos do Reino Unido têm menos de £100 em Economia.À medida que a economia começa a se abrir novamente e as pessoas estão cada vez mais livres para gastar de maneira semelhante a antes da pandemia, como podem aqueles que acumularam economias manter parte desse dinheiro e manter o hábito? Além disso, quais são as principais dicas para quem gostaria de começar a guardar algo?

bloquear seus ganhos

se você gastou o último ano construindo economias e não quer explodir tudo, uma boa abordagem é colocar parte disso fora do caminho da tentação. Não faça isso antes de ter liquidado quaisquer dívidas que você tenha, particularmente quaisquer dívidas de alto custo. Não faz sentido ganhar um pouco em suas economias e pagar muito em seu empréstimo de cartão de crédito.

as taxas de juros das contas de poupança caíram desde que o Banco da Inglaterra cortou a taxa básica para uma baixa recorde de 0,1% em Março de 2020, então os retornos são baixos. No entanto, houve uma boa notícia esta semana: o site de informações financeiras Moneyfacts informou que a “espiral” de cortes nas taxas de poupança havia parado, com todas as taxas médias subindo ou permanecendo inalteradas este mês pela primeira vez desde outubro de 2020.

enquanto algumas contas de acesso instantâneo estão pagando apenas 0,01% em depósitos, bloquear seu dinheiro oferece o potencial para um melhor retorno. Contas conhecidas como títulos de taxa fixa ou depósitos a prazo fixo são executados por um período definido. A maioria dos bancos oferece-os em um intervalo de prazos, normalmente de um ano a cinco, e a maioria oferece uma taxa de juros fixa durante esse período.

ilustração para economizar dinheiro na pandemia
os bloqueios permitiram que muitas pessoas que continuaram trabalhando economizassem mais do que antes. Ilustração: Antonio Sortino

como regra geral, quanto mais você bloquear seu dinheiro, melhor será a taxa. Anna Bowes, do site Savings Champion, diz que uma das melhores taxas em oferta é da UBL, que tem um título de taxa fixa de cinco anos pagando juros de 1,55%. Isso requer um depósito mínimo de £2.000. Para aqueles que não querem comprometer seu dinheiro por tanto tempo, a Zopa paga 0,9% em um título fixo de um ano. Para abrir este, você precisa de pelo menos £1.000 para depositar.

esteja ciente de que, depois de comprometer seu dinheiro com um título de taxa fixa, você normalmente não pode acessar seu dinheiro até o vencimento-ou seja, o final do prazo fixo. “Você só deve amarrar o que sabe que não precisará de acesso”, diz Bowes. “Ocasionalmente, um vínculo permitirá o acesso, mas isso virá com uma penalidade pesada equivalente a um certo número de dias de juros. Isso pode acabar com todos os juros pagos e possivelmente até significar voltar menos do que o depositado se o dinheiro for retirado muito em breve.”

uma estratégia se você tem medo de cometer dinheiro por vários anos é adotar uma abordagem de “escada de poupança”. É aqui que você divide as economias em títulos de diferentes comprimentos para obter algumas das melhores taxas e não comprometer dinheiro por um longo período. Se esta é uma opção dependerá de quanto dinheiro você tem e da soma mínima que você pode investir em cada título.

você também pode procurar contas que limitam os saques. Por exemplo, a Nationwide building society tem uma conta que permitirá que você faça três retiradas por ano e, depois disso, corte os juros que paga – não é exatamente bloquear o dinheiro e jogar fora a chave, mas pode fazer você pensar duas vezes sobre mergulhar nele. Seu 1 Year Triple Access Online Saver 12 atualmente paga uma taxa de 0,45%, que cairá para 0,01% se você fizer uma quarta retirada. Pode ser aberto com qualquer coisa a partir de £1.

uma mulher usando Um laptop em uma mesa da sala de jantar com uma bebida e uma calculadora
você já trabalhou como muito dinheiro de sobra a cada mês? Fotografia: Joe Giddens / PA

no Barclays, o Título flexível de 2 anos oferece até três retiradas durante todo o período, limitado a cada vez em 10% do seu depósito inicial. Você pode abri-lo com £1, mas não pode adicioná-lo mais tarde. A taxa de juros é fixa, mas, em 0,25%, é menor do que você ganharia se sacrificasse a capacidade de fazer saques.

os títulos Premium são outra opção para colocar dinheiro fora de fácil acesso. Estes são produtos de investimento Nacional Poupança e Investimentos, onde em vez de interesses, os poupadores estão inseridas em um prêmio mensal sorteio em que eles podem ganhar entre r $ 25 e r $ 1 milhão. As chances de qualquer um de £1 número ganhar um prêmio foram cortadas em dezembro passado, a partir de 24,500 a 34,500 a um, de modo a chance de ganhar com um pequeno saldo é pequeno, mas uma das principais vantagens é que eles são seguros porque eles são apoiados pelo governo.

mantendo o hábito de poupança

como lojas, escritórios e lugares para sair continuar a reabrir ao longo das próximas semanas e meses, muitos de nós vai ver o nosso aumento de gastos, e menos dinheiro acumulando em nossa conta bancária. Mas pode ser possível continuar economizando uma quantia significativa a cada mês.

Damien Fahy, fundador do site de Finanças Pessoais MoneytotheMasses.com, diz que aqueles que querem continuar salvando “devem tentar manter seu estilo de vida de bloqueio, tanto quanto possível e evitar ‘fluência de estilo de vida’, que é onde você começa a viver, e muitas vezes além, seus meios”.

comece com um orçamento: anote sua renda e, em seguida, todos os seus gastos mensais até o último centavo. Aplicativos de orçamento, como Emma e Money Dashboard, podem se conectar à sua conta bancária e rastrear seus gastos.”Certifique-se de que, depois de fixar seu orçamento, você também se pague primeiro, o que significa se comprometer a economizar um determinado valor por mês, tornando-o uma de suas ‘contas’ que é paga imediatamente após cada dia de pagamento”, diz Fahy.

o logotipo da National Savings amp; Investments em um telefone e o site em um computador
os títulos Premium da National Savings and Investments são uma opção para o seu dinheiro. Fotografia: Louisa Svensson / Alamy

este dinheiro pode ser canalizado para uma conta poupança regular. Os retornos dessas contas não o tornarão Rico. No entanto, eles são uma boa maneira de construir um hábito de poupança. Normalmente, essas contas aceitam um depósito inicial e permitem que você configure uma ordem permanente para a mesma quantia a cada mês. Normalmente, há um mínimo e máximo que você pode pagar em cada mês.

Moneyfacts diz que uma das melhores ofertas atualmente é o Digital Regular Saver da NatWest, que paga 3,04% em saldos de até £1.000 – embora isso esteja disponível apenas para os clientes de conta corrente do banco. Ele aceita pagamentos mensais de £1 a £50 e permite ajustar ou recarregar as somas.A Yorkshire building society tem a conta de poupança regular de fidelidade para seus clientes existentes, que paga 3,5%, mas para ser elegível, você precisa estar na mutual desde janeiro de 2020. Esta conta está aberta a clientes com 11 anos ou mais, e você pode pagar até £500 por mês por um ano.

Bowes diz que uma das contas mais bem pagas desse tipo que está aberta a todos é a poupança Regular da Coventry building society (5), pagando 1,05%, que durará 12 meses e aceitará um pagamento de até £500 por mês. No entanto, ela destaca que esta é uma taxa de juros variável, por isso pode ser alterada no futuro.

ela também destaca a poupança Regular de 16 a 25 anos da Bath building society, que está pagando 4%, mas está aberta apenas para aqueles de 16 a 25 anos que vivem, trabalham ou estudam na cidade. Aceita depósitos entre £10 e £50 por mês.

vale a pena notar que quando você paga em uma poupança regular ao longo de um ano, o seu retorno sobre o total vai funcionar em cerca de metade da taxa de juros anual manchete, porque apenas a soma investida no início terá sido lá o tempo suficiente para ganhá-lo. O resto do seu dinheiro vai ganhar uma proporção dele.

começando a economizar

se você não tiver a sorte de ter sido capaz de economizar no ano passado, você pode estar interessado em ter algum dinheiro no banco no caso de enfrentarmos quaisquer choques futuros. Normalmente, o conselho é que um fundo de emergência entre três e seis meses de salário é sábio, mas Fahy diz que a pandemia levou a sugestões de que as pessoas deveriam ter até 12 meses de dinheiro reservado.

uma maneira de começar a trabalhar para um fundo de emergência é usar a função de arredondamento em aplicativos, onde o dinheiro é deslocado de sua conta para um pote de poupança toda vez que você gasta dinheiro. Um aplicativo como o Moneybox completa até a libra mais próxima e acumula a troca sobressalente, enquanto o Banco Digital Monzo permite o mesmo em suas contas. A vantagem é que as somas que você pode ter pensado que não vale a pena deixar de lado podem aumentar com o tempo.

para qualquer pessoa de baixa renda, a ajuda do governo para salvar a conta pode ser uma opção. Aberto a certas pessoas no crédito fiscal de trabalho ou recebendo crédito universal, oferece um Bônus de 50% na poupança, até um máximo de £1.200 em dinheiro de bônus ao longo de quatro anos. O bônus é pago a cada dois anos e as contas são executadas por quatro anos no total. A conta está disponível através do site do governo. É bastante complicado e se, com outras contas que você tem, empurra suas economias acima de £6.000, pode ter um impacto sobre os benefícios que você pode reivindicar, então certifique-se de ler os detalhes cuidadosamente antes de começar a pagar.

Lifetime Isas

os jovens que acumularam economias em sua conta corrente ou em uma conta de fácil acesso com baixos salários podem considerar reformular pelo menos parte do dinheiro em uma Isa vitalícia. Estes permitem que você economize para uma primeira casa ou aposentadoria e ofereça um bom negócio, embora haja inevitavelmente amarras.

você pode guardar até £4.000 por ano até os 50 anos, e o governo adicionará um Bônus de 25% às suas economias, até um máximo de £1.000 por ano. No entanto, para abrir uma vida inteira, você deve ter entre 18 e 39 anos.

“esta conta é mais frequentemente usada para economizar para comprar uma primeira casa e, portanto, o acesso pode ser necessário a curto prazo. Isso significa que uma vida útil em dinheiro Isa provavelmente será mais apropriada”, diz Alex Shields, da empresa de consultoria financeira The Private Office.

Moneyfacts diz que a vida útil em dinheiro mais bem paga Isa atualmente é oferecida pelo aplicativo Moneybox e tem uma taxa de juros de 0,85%.Jason Hollands, do financial advisers Bestinvest, diz que vale a pena examinar essas contas para comprar uma casa, mas não necessariamente como um método para financiar a aposentadoria.

“Isas vitalícias não oferecem a mesma flexibilidade de Isas normais, e as pensões são mais atraentes como um veículo de poupança de aposentadoria, então se comprar uma primeira propriedade não é seu objetivo, isso pode não ser a conta certa para você”, acrescenta.

quando você completar 50 anos, você não poderá pagar em sua vida Isa ou ganhar o bônus de 25%. Sua conta permanecerá aberta e suas economias ainda ganharão juros ou retornos de investimento.

O dinheiro investido pode ser retirado se você está: comprando sua primeira casa (a propriedade deve custar r $ 450,000 ou menos e você precisa estar comprando com uma hipoteca); com 60 anos de idade ou mais; ou doentes terminais, com menos de 12 meses de vida.

você deve pagar uma penalidade-atualmente 25 – – Se você retirar dinheiro por qualquer motivo que não seja o acima.

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