Con rigorosi limiti di andare in giro, lockdown ha aiutato molte persone a costruire i loro risparmi. L’anno scorso, in totale, le famiglie hanno messo via quasi tre volte più soldi rispetto all’anno prima, secondo un’analisi dei dati della Banca d’Inghilterra da parte della società di investimento Hargreaves Lansdown. Ha scoperto che nell’anno a marzo 2021, £184bn scorreva in conti di risparmio.

Per alcuni di coloro che sono stati in grado di continuare a lavorare attraverso i blocchi del coronavirus, questa è stata la loro prima opportunità di iniziare ad accumulare alcuni risparmi.

Altri hanno avuto un momento difficile, e la ricerca pubblicata questa settimana dalla Yorkshire building society ha scoperto che circa un quinto degli adulti del Regno Unito ha meno di £100 in risparmi.

Mentre l’economia inizia ad aprirsi di nuovo e le persone sono sempre più libere di spendere in modo simile a prima della pandemia, come possono coloro che hanno accumulato risparmi tenere in mano parte di quel denaro e mantenere l’abitudine? Inoltre, quali sono i migliori consigli per coloro che vorrebbero iniziare a mettere via qualcosa?

Bloccare i tuoi guadagni

Se hai trascorso l’ultimo anno a costruire risparmi e non vuoi far saltare tutto, un buon approccio sta mettendo un po ‘ di esso fuori dalla tentazione. Non farlo prima di aver eliminato i debiti che hai, in particolare quelli piuttosto costosi. Non c’è nessun punto guadagnare un po ‘ sui vostri risparmi e pagare molto sulla vostra carta di credito prestito.

I tassi di interesse sui conti di risparmio sono crollati da quando la Banca d’Inghilterra ha tagliato il tasso base a un minimo record di 0.1% a marzo 2020, quindi i rendimenti sono bassi. Tuttavia, c’è stata una buona notizia questa settimana: il sito di informazione finanziaria Moneyfacts ha riferito che la “spirale” di tagli ai tassi di risparmio si è fermata, con tutti i tassi medi in aumento o rimasti invariati questo mese per la prima volta da ottobre 2020.

Mentre alcuni account di accesso istantaneo pagano solo lo 0,01% sui depositi, bloccare i tuoi soldi offre il potenziale per un rendimento migliore. Conti noti come obbligazioni a tasso fisso o depositi a tempo determinato eseguito per un determinato periodo. La maggior parte delle banche li offrono in una gamma di tempi, in genere da un anno a cinque, e la maggior parte offrono un tasso di interesse fisso in quel periodo.

Illustrazione per il risparmio di denaro nella pandemia
I lockdown hanno permesso a molte persone che hanno continuato a lavorare di risparmiare più di prima. Illustrazione: Antonio Sortino

Come regola generale, più a lungo si blocca il denaro per, migliore è il tasso. Anna Bowes del sito web Savings Champion dice che una delle migliori tariffe in offerta è da UBL, che ha un’obbligazione a tasso fisso quinquennale che paga 1,55% di interesse. Ciò richiede un deposito minimo di £2.000. Per coloro che non vogliono impegnare i loro soldi per così tanto tempo, Zopa paga 0.9% su un’obbligazione fissa di un anno. Per aprire questo, è necessario almeno £1.000 per depositare.

Essere consapevoli del fatto che una volta che si impegnano i vostri soldi per un bond a tasso fisso, normalmente non è possibile accedere al vostro denaro fino alla scadenza-che è, la fine del termine fisso. “Dovresti solo legare ciò a cui sai che non avrai bisogno di accedere”, dice Bowes. “Di tanto in tanto un legame consentirà l’accesso, ma che verrà con una pena pesante equivalente a un certo numero di interessi giorni. Questo potrebbe spazzare via tutti gli interessi pagati e forse anche significare tornare meno depositato se il denaro viene ritirato molto presto.”

Una strategia se siete cauti di commettere denaro per diversi anni è quello di adottare un approccio “scala di risparmio”. Questo è dove si divide il risparmio tra obbligazioni di diversa lunghezza in modo da poter ottenere alcuni dei tassi migliori e non impegnare denaro per un lungo periodo. Se questa è un’opzione dipenderà da quanti soldi hai e la somma minima si può investire in ogni legame.

Si potrebbe anche guardare fuori per gli account che limitano i prelievi. Ad esempio, Nationwide building society ha un account che ti consente di effettuare tre prelievi all’anno e dopo aver tagliato gli interessi che paga – non è esattamente bloccare i soldi e buttare via la chiave, ma potrebbe farti pensare due volte prima di immergerti in esso. Il suo 1 Anno Triple Access Online Saver 12 attualmente paga un tasso di 0.45%, che scenderà a 0.01% se si effettua un quarto prelievo. Può essere aperto con qualsiasi cosa, da £1.

 Una donna che usa un laptop su un tavolo da pranzo con un drink e una calcolatrice
Hai calcolato quanti soldi hai ogni mese? Fotografia: Joe Giddens / PA

A Barclays, il Bond flessibile di 2 anni offre fino a tre prelievi per l’intero periodo, limitato ogni volta al 10% del tuo deposito iniziale. Puoi aprirlo con £1 ma non puoi aggiungerlo in un secondo momento. Il tasso di interesse è fisso, ma, a 0,25%, è inferiore a quello che si potrebbe guadagnare se hai sacrificato la possibilità di effettuare prelievi.

Le obbligazioni premium sono un’altra opzione per mettere i soldi fuori dalla portata facile. Questi sono prodotti di investimento Nazionali di Risparmio e di Investimenti per i quali, invece di interesse, i risparmiatori sono entrato in una estrazione mensile in cui possono vincere tra £25 e 1 milione di sterline. La probabilità di un qualsiasi £1 numero di vincita di un premio sono stati tagliati lo scorso dicembre da 24,500 di 34,500 a uno così la possibilità di vincere con un piccolo saldo è piccolo, ma uno dei vantaggi principali è che sono sicuro perché sono sostenuto dal governo.

Mantenere l’abitudine di risparmio

Come negozi, uffici e luoghi di uscire continuano a riaprire nel corso delle prossime settimane e mesi, molti di noi vedranno la nostra spesa aumentare, e meno denaro accumulando nel nostro conto in banca. Ma potrebbe essere possibile continuare a risparmiare una quantità significativa ogni mese.

Damien Fahy, il fondatore del sito di finanza personale MoneytotheMasses.com, dice chi vuole continuare a risparmiare ” dovrebbe cercare di mantenere il loro stile di vita di blocco il più possibile ed evitare ‘lifestyle creep’, che è dove si inizia a vivere, e spesso oltre, i tuoi mezzi”.

Inizia con un budget: annota il tuo reddito e poi tutta la tua spesa mensile fino all’ultimo centesimo. Le app di budgeting come Emma e Money Dashboard possono collegarsi al tuo conto bancario e monitorare la tua spesa.

“Assicurati che una volta risolto il tuo budget, paghi anche te stesso per primo, il che significa impegnarti a salvare un determinato importo al mese rendendolo una delle tue “bollette” che viene pagata immediatamente dopo ogni giorno di paga”, dice Fahy.

Il logo National Savings amp; Investments su un telefono e il sito web su un computer
Le obbligazioni premium di National Savings and Investments sono un’opzione per i tuoi soldi. Fotografia: Louisa Svensson / Alamy

Questo denaro potrebbe essere incanalato in un conto di risparmio regolare. I ritorni su questi account non ti renderanno ricco. Tuttavia, sono un buon modo per costruire un’abitudine di risparmio. In genere questi conti accetteranno un deposito iniziale, quindi consentono di impostare un ordine permanente per la stessa somma ogni mese. Di solito c’è un minimo e un massimo che puoi pagare in ogni mese.

Moneyfacts afferma che una delle migliori offerte al momento è Digital Regular Saver di NatWest, che paga 3.04% su saldi fino a £1,000, anche se è disponibile solo per i clienti del conto corrente della banca. Accetta pagamenti mensili da £1 a £50 e consente di regolare o ricaricare le somme.

Yorkshire building society ha il conto di fidelizzazione regolare Saver per i suoi clienti esistenti, che paga 3.5%, ma per essere ammissibili è necessario essere stati con il reciproco da gennaio 2020. Questo account è aperto a clienti di età compresa tra 11 e oltre, e si può pagare fino a £500 ogni mese per un anno.

Bowes dice uno dei conti top-pagamento di questo tipo che è aperto a tutti è Coventry building society’s Regular Saver (5), pagando 1,05%, che avrà una durata di 12 mesi e accettare un pagamento fino a £500 al mese. Tuttavia, sottolinea che si tratta di un tasso di interesse variabile, quindi potrebbe essere modificato in futuro.

Evidenzia anche il risparmiatore regolare 16-25 della Bath building society, che paga 4% ma è aperto solo a coloro di età compresa tra 16 e 25 che vivono, lavorano o studiano in città. Accetta depositi tra £10 e £50 al mese.

Vale la pena notare che quando si paga in un risparmiatore regolare più di un anno, il ritorno sul totale funzionerà a circa la metà del tasso di interesse annuale titolo perché solo la somma investita all’inizio sarà stato lì abbastanza a lungo per guadagnarlo. Il resto del vostro denaro guadagnerà una parte di esso.

Iniziare a risparmiare

Se non siete abbastanza fortunati da essere stati in grado di risparmiare nel corso dell’ultimo anno, si può essere desiderosi di avere qualche soldo in banca nel caso in cui ci troviamo ad affrontare eventuali shock futuri. In genere, il consiglio è che un fondo di emergenza da tre a sei mesi di stipendio è saggio, ma Fahy dice che la pandemia ha portato a suggerimenti che le persone dovrebbero avere fino a 12 mesi di denaro messo da parte.

Un modo per iniziare a lavorare verso un fondo di emergenza è quello di utilizzare la funzione di arrotondamento-up in applicazioni, dove il denaro viene spostato dal tuo conto a un piatto di risparmio ogni volta che si spendono soldi. Un’app come Moneybox arrotonda fino alla sterlina più vicina e accumula il cambio di riserva, mentre la banca digitale Monzo consente lo stesso sui suoi conti. Il vantaggio è che le somme si può avere pensato non vale la pena mettere da parte può aggiungere nel tempo.

Per chiunque su un basso reddito, l’aiuto del governo per salvare conto può essere un’opzione. Aperto a determinate persone che lavorano credito d’imposta o ricevono credito universale, offre un bonus del 50% sul risparmio, fino a un massimo di £1.200 in denaro bonus in quattro anni. Il bonus viene pagato ogni due anni e i conti funzionano per quattro anni in totale. L’account è disponibile attraverso il sito web del governo. È piuttosto complicato e se, con altri account che hai, spinge i tuoi risparmi sopra £6.000, potrebbe avere un impatto sui benefici che puoi richiedere, quindi assicurati di leggere attentamente i dettagli prima di iniziare a pagare.

Lifetime Isas

I giovani che hanno accumulato risparmi nel loro conto corrente o un conto di facile accesso a basso costo potrebbero considerare di riassegnare almeno una parte del denaro in un Isa a vita. Questi consentono di risparmiare sia per una prima casa o la pensione e offrono un buon affare, anche se ci sono inevitabilmente stringhe allegate.

Si può mettere via fino a £4.000 ogni anno fino a quando si è 50, e il governo aggiungerà un bonus del 25% per i vostri risparmi, fino ad un massimo di £1.000 all’anno. Tuttavia, per aprire una vita Isa è necessario essere di età compresa tra 18 a 39.

” Questo account è più spesso utilizzato per risparmiare per l’acquisto di una prima casa, e quindi l’accesso potrebbe essere necessario a breve termine. Ciò significa che una vita di cassa Isa è probabile che sia più appropriata”, afferma Alex Shields della società di consulenza finanziaria The Private Office.

Moneyfacts afferma che la vita in contanti più remunerativa Isa attualmente è offerta dall’app Moneybox e ha un tasso di interesse dello 0,85%.

Jason Hollands dei consulenti finanziari Bestinvest dice che questi conti sono la pena di guardare in per l’acquisto di una casa, ma non necessariamente come un metodo per finanziare la pensione.

“Gli ISA a vita non offrono la stessa flessibilità degli isa normali e le pensioni sono più attraenti come veicolo di risparmio pensionistico, quindi se l’acquisto di una prima proprietà non è il tuo obiettivo, questo potrebbe non essere l’account giusto per te”, aggiunge.

Quando si accende 50, non sarà in grado di pagare nella vostra vita Isa o guadagnare il 25% bonus. Il tuo account rimarrà aperto e il vostro risparmio sarà ancora guadagnare interessi o rendimenti degli investimenti.

Il denaro investito può essere ritirato se si è: l’acquisto della prima casa (la proprietà deve costare £450.000 o meno e avete bisogno di essere l’acquisto con un mutuo); di età compresa tra 60 o più; o malati terminali, con meno di 12 mesi di vita.

È necessario pagare una penale – attualmente 25% – se si preleva denaro per qualsiasi motivo diverso da quanto sopra.

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