Avec des limites strictes sur les sorties et les déplacements, le verrouillage a aidé de nombreuses personnes à constituer leurs économies. L’année dernière, au total, les ménages ont mis près de trois fois plus d’argent que l’année précédente, selon une analyse des chiffres de la Banque d’Angleterre par la société d’investissement Hargreaves Lansdown. Il a constaté qu’au cours de l’année jusqu’en mars 2021, 184 milliards de livres ont été versés dans des comptes d’épargne.

Pour certains de ceux qui ont pu continuer à travailler à travers le confinement du coronavirus, cela a été leur première occasion de commencer à accumuler des économies.

D’autres en ont eu du mal, et une étude publiée cette semaine par la Yorkshire building society a révélé qu’environ un cinquième des adultes britanniques ont moins de £ 100 d’économies.

Alors que l’économie recommence à s’ouvrir et que les gens sont de plus en plus libres de dépenser de la même manière qu’avant la pandémie, comment ceux qui ont accumulé de l’épargne peuvent-ils conserver une partie de cet argent et maintenir l’habitude? De plus, quels sont les meilleurs conseils pour ceux qui aimeraient commencer à ranger quelque chose?

Verrouiller vos gains

Si vous avez passé la dernière année à accumuler des économies et que vous ne voulez pas tout faire exploser, une bonne approche consiste à en mettre une partie hors de la tentation. Ne faites pas cela avant d’avoir effacé vos dettes, en particulier celles qui coûtent assez cher. Il ne sert à rien de gagner un peu sur vos économies et de payer beaucoup sur vos emprunts par carte de crédit.

Les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne ont dégringolé depuis que la Banque d’Angleterre a abaissé le taux de base à un niveau record de 0,1% en mars 2020, de sorte que les rendements sont faibles. Cependant, il y a eu un peu de bonnes nouvelles cette semaine: le site d’information financière Moneyfacts a rapporté que la « spirale » de baisses des taux d’épargne s’était arrêtée, tous les taux moyens augmentant ou restant inchangés ce mois-ci pour la première fois depuis octobre 2020.

Alors que certains comptes à accès instantané ne paient que 0,01% sur les dépôts, verrouiller votre argent offre le potentiel d’un meilleur rendement. Les comptes appelés obligations à taux fixe ou dépôts à terme fonctionnent pour une période déterminée. La plupart des banques les offrent sur une plage de temps, généralement d’un an à cinq ans, et la plupart offrent un taux d’intérêt fixe sur cette période.

 Illustration pour économiser de l'argent dans la pandémie
Les blocages ont permis à de nombreuses personnes qui ont continué à travailler d’économiser plus qu’auparavant. Illustration: Antonio Sortino

En règle générale, plus vous bloquez votre argent longtemps, meilleur est le taux. Anna Bowes, du site web Savings Champion, affirme que l’un des meilleurs taux proposés est celui d’UBL, qui a une obligation à taux fixe de cinq ans payant un intérêt de 1,55%. Cela nécessite un dépôt minimum de £ 2,000. Pour ceux qui ne veulent pas engager leur argent pendant si longtemps, Zopa paie 0,9% sur une obligation fixe d’un an. Pour ouvrir celui-ci, vous avez besoin d’au moins 1 000 £ pour déposer.

Sachez qu’une fois que vous avez engagé votre argent sur une obligation à taux fixe, vous ne pouvez normalement pas accéder à vos liquidités jusqu’à l’échéance, c’est-à–dire la fin de la durée fixe. « Vous ne devriez attacher que ce à quoi vous savez que vous n’aurez pas besoin d’avoir accès », dit Bowes. « De temps en temps, une obligation permettra l’accès, mais cela s’accompagnera d’une lourde pénalité équivalente à un certain nombre de jours d’intérêts. Cela pourrait effacer tous les intérêts payés et peut-être même signifier récupérer moins que ceux déposés si l’argent est retiré très rapidement. »

Une stratégie si vous craignez d’engager de l’argent pendant plusieurs années consiste à adopter une approche « échelle d’épargne ». C’est là que vous répartissez l’épargne sur des obligations de différentes longueurs afin que vous puissiez obtenir certains des meilleurs taux et ne pas engager d’argent pendant une longue période. Que ce soit une option dépendra de combien d’argent vous avez et de la somme minimale que vous pouvez investir dans chaque obligation.

Vous pouvez également rechercher des comptes qui limitent les retraits. Par exemple, Nationwide building society a un compte qui vous permettra de faire trois retraits par an et après cela, de réduire les intérêts qu’elle paie – ce n’est pas exactement verrouiller l’argent et jeter la clé, mais cela peut vous faire réfléchir à deux fois avant de vous y plonger. Son 1 An Triple Accès Online Saver 12 paie actuellement un taux de 0,45%, qui tombera à 0,01% si vous effectuez un quatrième retrait. Il peut être ouvert avec n’importe quoi à partir de £ 1.

 Une femme utilisant un ordinateur portable sur une table de salle à manger avec un verre et une calculatrice
Avez-vous déterminé combien d’argent de rechange vous avez chaque mois? Photographie: Joe Giddens / PA

Chez Barclays, l’obligation flexible de 2 ans offre jusqu’à trois retraits sur toute la durée, plafonnés à chaque fois à 10% de votre dépôt initial. Vous pouvez l’ouvrir avec 1 £ mais vous ne pouvez pas l’ajouter plus tard. Le taux d’intérêt est fixe mais, à 0,25%, il est inférieur à ce que vous gagneriez si vous sacrifiiez la possibilité de faire des retraits.

Les obligations à prime sont une autre option pour mettre de l’argent hors de portée. Ce sont des produits d’investissement provenant de l’épargne et des investissements nationaux où, au lieu des intérêts, les épargnants participent à un tirage au sort mensuel dans lequel ils peuvent gagner entre £ 25 et £ 1m. Les chances qu’un numéro de £ 1 gagne un prix ont été réduites en décembre dernier de 24 500 à un à 34 500 à un – donc les chances de gagner avec un petit solde sont faibles, mais l’un des principaux avantages est qu’ils sont sécurisés car ils sont soutenus par le gouvernement.

Garder l’habitude de l’épargne

Alors que les magasins, les bureaux et les lieux de sortie continuent de rouvrir au cours des semaines et des mois à venir, beaucoup d’entre nous verront nos dépenses augmenter et moins d’argent s’accumuler dans notre compte bancaire. Mais il peut être possible de continuer à économiser un montant significatif chaque mois.

Damien Fahy, le fondateur du site de finances personnelles MoneytotheMasses.com, dit ceux qui veulent continuer à épargner « devraient essayer de maintenir leur mode de vie verrouillé autant que possible et éviter le « fluage du mode de vie », c’est là que vous commencez à vivre, et souvent au-delà, de vos moyens ».

Commencez par un budget: notez vos revenus, puis toutes vos dépenses mensuelles jusqu’au dernier centime. Les applications de budgétisation telles que Emma et Money Dashboard peuvent se connecter à votre compte bancaire et suivre vos dépenses.

« Assurez-vous qu’une fois votre budget fixé, vous vous payez également en premier, ce qui signifie que vous vous engagez à économiser un montant fixe par mois en en faisant l’une de vos « factures » qui est payée immédiatement après chaque jour de paie », explique Fahy.

 Le logo de l'Ampli d'Épargne Nationale; Investissements sur un téléphone et le site Web sur un ordinateur
Les obligations à prime de l’Épargne et des investissements nationaux sont une option pour votre argent. Photographie : Louisa Svensson/ Alamy

Cet argent pourrait être versé sur un compte d’épargne ordinaire. Les retours sur ces comptes ne vous rendront pas riche. Cependant, ils sont un bon moyen de développer une habitude d’épargne. En règle générale, ces comptes acceptent un dépôt initial, puis vous permettent de configurer un ordre permanent pour la même somme chaque mois. Habituellement, il y a un minimum et un maximum que vous pouvez payer chaque mois.

Moneyfacts dit que l’une des meilleures offres à l’heure actuelle est l’économiseur régulier numérique de NatWest, qui paie 3.04% sur les soldes jusqu’à £ 1,000 – bien que cela ne soit disponible que pour les clients du compte courant de la banque. Il accepte les paiements mensuels de £ 1 à £ 50, et vous permet d’ajuster ou de recharger les sommes.

La Yorkshire building society a le compte d’épargne régulière de fidélité pour ses clients existants, qui paie 3,5%, mais pour être éligible, vous devez être membre de la mutuelle depuis janvier 2020. Ce compte est ouvert aux clients âgés de 11 ans et plus, et vous pouvez payer jusqu’à 500 £ chaque mois pendant un an.

Bowes dit que l’un des comptes les mieux rémunérés de ce type qui est ouvert à tous est l’épargnant régulier de la Coventry building society (5), payant 1,05%, qui durera 12 mois et acceptera un paiement pouvant aller jusqu’à 500 £ par mois. Cependant, elle souligne qu’il s’agit d’un taux d’intérêt variable, il pourrait donc être modifié à l’avenir.

Elle souligne également l’épargnant régulier 16-25 de la Bath building society, qui paie 4% mais n’est ouvert qu’aux personnes âgées de 16 à 25 ans qui vivent, travaillent ou étudient en ville. Il accepte les dépôts entre £ 10 et £ 50 par mois.

Il convient de noter que lorsque vous payez dans un épargnant régulier sur une année, votre rendement sur le total s’établira à environ la moitié du taux d’intérêt annuel global, car seule la somme investie au tout début y sera restée suffisamment longtemps pour le gagner. Le reste de votre argent en gagnera une partie.

Commencer à épargner

Si vous n’avez pas la chance d’avoir pu épargner au cours de la dernière année, vous voudrez peut-être avoir de l’argent à la banque au cas où nous serions confrontés à des chocs futurs. En règle générale, le conseil est qu’un fonds d’urgence de trois à six mois de salaire est sage, mais Fahy dit que la pandémie a conduit à suggérer que les gens devraient avoir jusqu’à 12 mois d’argent mis de côté.

Une façon de commencer à travailler vers un fonds d’urgence consiste à utiliser la fonction d’arrondi dans les applications, où l’argent est transféré de votre compte vers un pot d’épargne chaque fois que vous dépensez de l’argent. Une application telle que Tirelire arrondit à la livre la plus proche et accumule la monnaie de rechange, tandis que la banque numérique Monzo permet la même chose sur ses comptes. L’avantage est que les sommes que vous avez peut-être pensé qu’il ne valait pas la peine de mettre de côté peuvent s’additionner au fil du temps.

Pour toute personne à faible revenu, l’aide gouvernementale au compte d’épargne peut être une option. Ouvert à certaines personnes bénéficiant d’un crédit d’impôt sur le travail ou d’un crédit universel, il offre un bonus de 50% sur l’épargne, jusqu’à un maximum de 1 200 £ en bonus sur quatre ans. La prime est versée tous les deux ans et les comptes s’étalent sur quatre ans au total. Le compte est disponible sur le site Web du gouvernement. C’est assez compliqué et si, avec d’autres comptes que vous avez, cela pousse vos économies au-dessus de £ 6,000, cela pourrait avoir un impact sur les avantages que vous pouvez réclamer, alors assurez-vous de lire attentivement les détails avant de commencer à payer.

Isa à vie

Les jeunes qui ont accumulé de l’épargne sur leur compte courant ou sur un compte facile d’accès peu payant pourraient envisager de récupérer au moins une partie de l’argent dans un Isa à vie. Ceux-ci vous permettent d’économiser pour une première maison ou une retraite et offrent une bonne affaire, bien qu’il y ait inévitablement des conditions.

Vous pouvez mettre jusqu’à 4 000 £ chaque année jusqu’à l’âge de 50 ans, et le gouvernement ajoutera un bonus de 25% à vos économies, jusqu’à un maximum de 1 000 £ par an. Cependant, pour ouvrir un Isa à vie, vous devez être âgé de 18 à 39 ans.

« Ce compte est le plus souvent utilisé pour économiser en vue de l’achat d’une première maison, et l’accès pourrait donc être nécessaire à court terme. Cela signifie qu’une Isa à vie en espèces est probablement plus appropriée « , explique Alex Shields, du cabinet de conseil financier The Private Office.

Moneyfacts indique que l’Isa à vie en espèces le plus payant actuellement est offert par l’application Tirelire et a un taux d’intérêt de 0,85%.

Jason Hollands des conseillers financiers Bestinvest dit que ces comptes valent la peine d’être examinés pour l’achat d’une maison, mais pas nécessairement comme méthode de financement de la retraite.

 » Les ISA à vie n’offrent pas la même flexibilité que les ISA normaux, et les pensions sont plus attrayantes en tant que véhicule d’épargne-retraite, donc si l’achat d’une première propriété n’est pas votre objectif, ce n’est peut-être pas le bon compte pour vous « , ajoute-t-il.

Lorsque vous aurez 50 ans, vous ne pourrez pas payer dans votre Isa à vie ni gagner le bonus de 25%. Votre compte restera ouvert et vos économies continueront de générer des intérêts ou des rendements de placement.

L’argent investi peut être retiré si vous achetez votre première maison (la propriété doit coûter 450 000 £ ou moins et que vous devez acheter avec une hypothèque); âgé de 60 ans ou plus; ou en phase terminale, avec moins de 12 mois à vivre.

Vous devez payer une pénalité – actuellement de 25% – si vous retirez de l’argent pour une raison autre que celle ci-dessus.

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