¿Puedo consolidar si no recibo un cheque de pago?

La respuesta depende de cómo se vean sus finanzas en el momento en que pierda su trabajo. Si tiene una red de seguridad financiera establecida antes de perder sus cheques de pago regulares, la consolidación puede ser beneficiosa. Sin embargo, si su depósito financiero está vacío y sus cuentas bancarias están en 0 0, entonces la consolidación puede no funcionar.

Cualquier opción de consolidación requiere que realice pagos mensuales

No importa qué solución de consolidación de deudas use, requerirá que realice pagos mensuales:

  • Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito, incluso con una APR del 0%, tendrá un requisito de pago mensual mínimo
  • Un préstamo de consolidación de deuda tiene pagos mensuales fijos que debe hacer cada mes
  • Un programa de administración de deudas también tiene pagos mensuales fijos que usted hace a la agencia de asesoría de crédito; de esa manera, tienen fondos para desembolsar entre sus acreedores.

Si no tiene absolutamente ningún ingreso disponible para realizar pagos, la consolidación generalmente no es una solución viable. Sin embargo, si tiene algún medio para hacer pagos mensuales reducidos, entonces puede haber una buena razón para consolidar.

La consolidación de deudas generalmente significa que paga menos

En la mayoría de los casos, la opción correcta para la consolidación reducirá la obligación de pago mensual total que tiene por sus deudas. Una vez que acumule todas sus deudas en un solo pago a la tasa de interés más baja posible, la cantidad requerida generalmente disminuye. Por ejemplo, los clientes del programa de gestión de deudas generalmente pagan de 30 a 50% menos en total cada mes.

Esto puede ser extremadamente beneficioso cuando estás desempleado. Hasta que restablezca una fuente de ingresos regular con cheques de pago en un nuevo trabajo, debe minimizar los costos. Por lo tanto, tiene sentido consolidarse porque reduce la carga de su deuda en su presupuesto. Solo tiene que asegurarse de que puede cubrir la cantidad de pago reducida hasta que obtenga una nueva fuente de ingresos.

¿Cuál es el riesgo de consolidarse sin ingresos?

Los riesgos asociados con la consolidación de deudas en paro varían según la opción que elija:

  • Si no realiza los pagos mínimos requeridos en una transferencia de saldo, puede conllevar una multa APR. Esto significa que en lugar de aplicar una APR del 0% a su deuda, podría enfrentar una APR de penalización que puede ser superior al 30%. Los acreedores aplican la APR de multa si usted no hace un pago por más de 30 días. Luego, si no paga por más de 6 meses, el acreedor cargará la deuda y la enviará a un cobrador.
  • Si no realiza pagos en un préstamo de consolidación de deudas, puede enfrentar cargos por multas; consulte su contrato de préstamo para ver cómo y cuándo el prestamista aplica las multas. La falta de pago de un préstamo también puede llevar al incumplimiento; irá a un cobrador de terceros.
  • Si no realiza los pagos de un programa de gestión de deudas, puede ser expulsado del programa. Puede omitir un pago si hace arreglos con su asesor de crédito para ponerse al día. Sin embargo, si pierde más de uno o no hace arreglos, pierde la elegibilidad. Los acreedores seguirán acreditando cualquier pago realizado antes de eso. Sin embargo, sus tasas de interés y multas originales pueden volver a aplicarse en cada cuenta que incluyó en el programa.

Esto significa que debe ser muy estratégico a la hora de consolidarse sin una fuente de ingresos estable. Puede ayudarlo en las circunstancias adecuadas porque hace que su deuda sea más asequible. Sin embargo, puede generar problemas si no encuentra un trabajo pronto para que pueda cumplir con su plan de pago.

3 consejos para decidir usar la opción de consolidación de deudas mientras está desempleado

#1: Solo consolidar si tiene los medios para realizar los pagos

Esto significa que necesita al menos algún ingreso o fuente de flujo de efectivo para realizar los pagos de la deuda consolidada. Si tiene un trabajo a tiempo parcial, trabajo independiente o ahorros que puede aprovechar para realizar los pagos, la consolidación podría ser adecuada para usted.

Por otro lado, si sus cuentas bancarias están en sobregiro y no tiene ninguna fuente de fondos, la consolidación no funciona. Es mejor que se concentre en conseguir un trabajo y lidiar con su deuda cuando tenga nuevos ingresos establecidos.

#2: El tiempo lo es todo

Antes de elegir consolidar, también considere cuánto tiempo cree que estará sin ingresos. Si el mercado laboral es bueno y está seguro de que puede encontrar otro puesto en unos pocos meses, consolide. Por el contrario, si trabajas en una industria con una aceptación lenta del trabajo o te despidieron en una ciudad pequeña con muchos otros trabajadores, esto puede ser más problemático.

Mire el mercado de trabajo y considere cuidadosamente su camino hacia el reempleo antes de consolidar su deuda. No querrás aumentar el estrés financiero con una cuenta atrás para el incumplimiento en una situación que ya es estresante.

#3: Sea sincero con cualquier persona que lo ayude a consolidar

Ya sea un asesor de crédito o un prestamista, no intente ocultar su situación a la organización que lo está ayudando a consolidar. Sea honesto sobre el hecho de que perdió su trabajo, tiene ingresos limitados o puede estar haciendo pagos con ahorros. Esto permite que el prestamista o consejero lo ayude a evaluar su situación de manera realista.

  • ¿Cuántos pagos tiene antes de que la situación se vuelva insostenible?
  • ¿Cuánto ingreso necesitaría para cubrir esos pagos durante 6 meses más? (es decir, ¿un trabajo a tiempo parcial sería suficiente para cubrir su obligación?)

Este tipo de planificación garantiza que usted y el proveedor de servicios de consolidación estén en la misma página. También puede ayudarlo a establecer un plan para reingresar a la fuerza laboral. Puede decidir trabajar por cuenta propia o elegir un trabajo secundario para adelantarse a sus pagos. En cualquier caso, ¡puedes avanzar con confianza!

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