Con límites estrictos para salir de casa, el bloqueo ha ayudado a muchas personas a acumular ahorros. El año pasado, en total, los hogares ahorraron casi tres veces más dinero que el año anterior, según un análisis de las cifras del Banco de Inglaterra realizado por la empresa de inversión Hargreaves Lansdown. Se encontró que en el año hasta marzo de 2021, £184 mil millones fluyeron a cuentas de ahorro.

Para algunos de los que han podido seguir trabajando a través de los bloqueos por coronavirus, esta ha sido su primera oportunidad de comenzar a acumular algunos ahorros.

Otros lo han pasado mal, y una investigación publicada esta semana por Yorkshire building society encontró que aproximadamente una quinta parte de los adultos del Reino Unido tienen menos de £100 en ahorros.

A medida que la economía comienza a abrirse de nuevo y las personas son cada vez más libres de gastar de una manera similar a antes de la pandemia, ¿cómo pueden aquellos que han acumulado ahorros mantener parte de ese efectivo y mantener el hábito en marcha? Además, ¿cuáles son los mejores consejos para aquellos que desean comenzar a guardar algo?

Bloquear sus ganancias

Si ha gastado el último año acumulando ahorros y no quiere arruinarlo todo, un buen enfoque es eliminar parte de la tentación. No haga eso antes de haber liquidado cualquier deuda que tenga, particularmente las de costo bastante alto. No tiene sentido ganar un poco con sus ahorros y pagar mucho con sus préstamos de tarjeta de crédito.

Las tasas de interés de las cuentas de ahorro han caído desde que el Banco de Inglaterra redujo la tasa base a un mínimo histórico de 0,1% en marzo de 2020, por lo que los rendimientos son bajos. Sin embargo, hubo un poco de buenas noticias esta semana: el sitio de información financiera Moneyfacts informó que la «espiral» de recortes a las tasas de ahorro se había detenido, con todas las tasas promedio aumentando o permaneciendo sin cambios este mes por primera vez desde octubre de 2020.

Mientras que algunas cuentas de acceso instantáneo pagan solo el 0,01% de los depósitos, bloquear su dinero ofrece la posibilidad de un mejor retorno. Las cuentas conocidas como bonos a tipo de interés fijo o depósitos a plazo fijo se ejecutan durante un período determinado. La mayoría de los bancos los ofrecen en un rango de escalas de tiempo, generalmente de un año a cinco, y la mayoría ofrecen una tasa de interés fija durante ese período.

Ilustración para ahorrar dinero en la pandemia
Los bloqueos han permitido a muchas personas que han seguido trabajando ahorrar más que antes. Ilustración: Antonio Sortino

Como regla general, cuanto más tiempo guarde su dinero, mejor será la tarifa. Anna Bowes, de the website Savings Champion, dice que una de las mejores tarifas que se ofrecen es de UBL, que tiene un bono de tasa fija a cinco años que paga un interés del 1,55%. Esto requiere un depósito mínimo de £2,000. Para aquellos que no quieren comprometer su dinero por tanto tiempo, Zopa paga el 0.9% en un bono fijo de un año. Para abrir este, necesita al menos £1,000 para depositar.

Tenga en cuenta que una vez que compromete su dinero a un bono de tasa fija, normalmente no puede acceder a su efectivo hasta el vencimiento, es decir, el final del plazo fijo. «Solo debes atar lo que sabes que no necesitarás acceso», dice Bowes. «Ocasionalmente, una fianza permitirá el acceso, pero eso vendrá con una multa considerable equivalente a un cierto número de días de interés. Esto podría eliminar todos los intereses pagados y posiblemente incluso significar recuperar menos de lo depositado si el dinero se retira muy pronto.»

Una estrategia si desconfía de comprometer dinero durante varios años es adoptar un enfoque de «escalera de ahorro». Aquí es donde divide los ahorros en bonos de diferente duración para que pueda obtener algunas de las mejores tasas y no comprometer dinero por un período prolongado. Si se trata de una opción dependerá de la cantidad de dinero que tenga y de la suma mínima que pueda invertir en cada bono.

También puedes buscar cuentas que limiten los retiros. Por ejemplo, Nationwide building society tiene una cuenta que le permitirá hacer tres retiros al año y después de eso reducir el interés que paga: no es exactamente encerrar el dinero y tirar la llave, pero puede hacer que lo piense dos veces antes de sumergirse en él. Su Ahorro en línea de Triple Acceso de 1 Año 12 actualmente paga una tasa de 0.45%, que caerá a 0.01% si realiza un cuarto retiro. Se puede abrir con cualquier cosa desde £1.

 Una mujer que usa una computadora portátil en una mesa de comedor con una bebida y una calculadora
¿Ha calculado cuánto dinero de sobra tiene cada mes? Fotografía: Joe Giddens / PA

En Barclays, el Bono Flexible de 2 Años ofrece hasta tres retiros durante todo el plazo, con un límite de cada vez del 10% de su depósito inicial. Puede abrirlo con £1, pero no puede agregarlo más tarde. La tasa de interés es fija, pero, al 0,25%, es más baja de lo que ganaría si sacrificara la capacidad de realizar retiros.

Los bonos premium son otra opción para poner el dinero fuera de su alcance. Estos son productos de inversión de Ahorros e Inversiones Nacionales en los que, en lugar de intereses, los ahorradores participan en un sorteo mensual en el que pueden ganar entre £25 y £1 millón. Las probabilidades de que un número de £1 gane un premio se redujeron en diciembre pasado de 24,500 a uno a 34,500 a uno, por lo que la posibilidad de ganar con un saldo pequeño es pequeña, pero uno de los principales beneficios es que están seguros porque están respaldados por el gobierno.

Mantener el hábito de ahorro

A medida que las tiendas, oficinas y lugares para salir continúen reabriendo en las próximas semanas y meses, muchos de nosotros veremos cómo aumentan nuestros gastos y se acumula menos efectivo en nuestra cuenta bancaria. Pero puede ser posible seguir ahorrando una cantidad significativa cada mes.

Damien Fahy, el fundador del sitio web de finanzas personales MoneytotheMasses.com, dice aquellos que quieren seguir ahorrando «deben tratar de mantener su estilo de vida cerrado tanto como sea posible y evitar el»arrastramiento del estilo de vida», que es donde comienza a vivir, y a menudo más allá de sus medios».

Comience con un presupuesto: anote sus ingresos y luego todos sus gastos mensuales hasta el último centavo. Aplicaciones de presupuesto como Emma y Money Dashboard pueden vincularse a su cuenta bancaria y realizar un seguimiento de sus gastos.

» Asegúrese de que una vez que haya fijado su presupuesto, también se pague primero, lo que significa comprometerse a ahorrar una cantidad fija al mes convirtiéndola en una de sus ‘facturas’ que se paga inmediatamente después de cada día de pago», dice Fahy.

El logotipo de National Savings amp; Investments en un teléfono y el sitio web en una computadora
Los bonos premium de National Savings and Investments son una opción para su dinero. Fotografía: Louisa Svensson / Alamy

Este dinero podría canalizarse a una cuenta de ahorros regular. Los rendimientos de estas cuentas no te harán rico. Sin embargo, son una buena manera de crear un hábito de ahorro. Por lo general, estas cuentas aceptarán un depósito inicial y luego le permitirán establecer una orden permanente por la misma suma cada mes. Por lo general, hay un mínimo y un máximo que puede pagar en cada mes.

Moneyfacts dice que una de las mejores ofertas en la actualidad es el Ahorrador Digital Regular de NatWest, que paga el 3,04% en saldos de hasta £1,000, aunque solo está disponible para los clientes de cuentas corrientes del banco. Acepta pagos mensuales de £1 a £50, y le permite ajustar o recargar las sumas.

Yorkshire building society tiene la cuenta de Ahorro Regular de lealtad para sus clientes existentes, que paga el 3,5%, pero para ser elegible debe haber estado con the mutual desde enero de 2020. Esta cuenta está abierta a clientes mayores de 11 años, y puede pagar hasta £500 cada mes durante un año.

Bowes dice que una de las cuentas de mayor pago de este tipo que está abierta a todos es el Ahorrador regular (5) de Coventry building society, que paga el 1,05%, que se ejecutará durante 12 meses y aceptará un pago de hasta £500 al mes. Sin embargo, destaca que se trata de una tasa de interés variable, por lo que podría cambiarse en el futuro.

También destaca el ahorro regular de 16-25 años de Bath building society, que paga el 4% , pero solo está abierto para personas de 16 a 25 años que viven, trabajan o estudian en la ciudad. Acepta depósitos de entre £10 y £50 al mes.

Vale la pena señalar que cuando paga a un ahorrador regular durante un año, su rendimiento sobre el total funcionará a aproximadamente la mitad de la tasa de interés anual principal porque solo la suma invertida al principio habrá estado allí el tiempo suficiente para ganarla. El resto de su dinero ganará una parte de él.

Comenzar a ahorrar

Si no tiene la suerte de haber podido ahorrar durante el año pasado, es posible que desee tener algo de dinero en el banco en caso de que nos enfrentemos a choques futuros. Normalmente, el consejo es que un fondo de emergencia de entre tres y seis meses de salario es de sabios, pero Fahy dice que la pandemia se ha llevado a sugerir que la gente debería tener hasta 12 meses’ dinero reservado.

Una forma de empezar a trabajar para un fondo de emergencia es usar la función de redondeo en las aplicaciones, donde el dinero se transfiere de su cuenta a un bote de ahorros cada vez que gasta dinero. Una aplicación como Hucha redondea hasta la libra más cercana y acumula el cambio de repuesto, mientras que el banco digital Monzo permite lo mismo en sus cuentas. La ventaja es que las sumas que puede haber pensado que no vale la pena dejar de lado se pueden sumar con el tiempo.

Para cualquier persona de bajos ingresos, la cuenta de Ayuda al Ahorro del gobierno puede ser una opción. Abierto a ciertas personas con crédito fiscal de trabajo o que reciben crédito universal, ofrece un bono del 50% en ahorros, hasta un máximo de £1,200 en dinero de bono durante cuatro años. El bono se paga cada dos años y las cuentas duran cuatro años en total. La cuenta está disponible en el sitio web del gobierno. Es bastante complicado y si, con otras cuentas que tiene, aumenta sus ahorros por encima de £6,000, podría tener un impacto en los beneficios que puede reclamar, así que asegúrese de leer los detalles cuidadosamente antes de comenzar a pagar.

Isa de por vida

Los jóvenes que han acumulado ahorros en su cuenta corriente o en una cuenta de fácil acceso de bajo pago podrían considerar reubicar al menos parte del efectivo en una Isa de por vida. Estos le permiten ahorrar para una primera casa o jubilación y ofrecen una buena oferta, aunque inevitablemente hay condiciones.

Puede ahorrar hasta £4,000 cada año hasta que cumpla 50 años, y el gobierno agregará un bono del 25% a sus ahorros, hasta un máximo de £1,000 al año. Sin embargo, para abrir una Isa de por vida, debe tener entre 18 y 39 años.

» Esta cuenta se usa con mayor frecuencia para ahorrar para comprar una primera casa, y por lo tanto, el acceso podría ser necesario con poca antelación. Esto significa que es probable que una Isa de por vida en efectivo sea más apropiada», dice Alex Shields de la firma de asesoramiento financiero The Private Office.

Moneyfacts dice que la Isa de vida en efectivo de mayor pago en la actualidad es ofrecida por la aplicación Hucha, y tiene una tasa de interés del 0.85%.

Jason Hollands de los asesores financieros Bestinvest dice que vale la pena investigar estas cuentas para comprar una casa, pero no necesariamente como un método para financiar la jubilación.

«Las Nia de por vida no ofrecen la misma flexibilidad que las Nia normales, y las pensiones son más atractivas como un vehículo de ahorro para la jubilación, por lo que si comprar una primera propiedad no es su objetivo, esta puede no ser la cuenta adecuada para usted», agrega.

Cuando cumplas 50 años, no podrás pagar en tu Isa de por vida ni ganar el bono del 25%. Su cuenta permanecerá abierta y sus ahorros seguirán ganando intereses o rentabilidades de inversión.

El dinero invertido se puede retirar si usted está: comprando su primera casa (la propiedad debe costar £450,000 o menos y necesita comprar con una hipoteca); de 60 años o más; o enfermo terminal, con menos de 12 meses de vida.

Debe pagar una multa, actualmente del 25%, si retira dinero por cualquier motivo que no sea el anterior.

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