Mit strengen Einschränkungen für das Ausgehen hat Lockdown vielen Menschen geholfen, ihre Ersparnisse aufzubauen. Insgesamt steckten die Haushalte im vergangenen Jahr fast dreimal so viel Geld weg wie im Jahr zuvor, wie eine Analyse der Zahlen der Bank of England durch die Investmentfirma Hargreaves Lansdown ergab. Es stellte fest, dass im Jahr bis März 2021 £ 184bn in Sparkonten flossen.

Für einige von denen, die die Coronavirus-Sperren weiterarbeiten konnten, war dies ihre erste Gelegenheit, Einsparungen zu erzielen.

Andere hatten es schwer, und Untersuchungen, die diese Woche von der Yorkshire Building Society veröffentlicht wurden, ergaben, dass etwa ein Fünftel der britischen Erwachsenen weniger als £ 100 an Ersparnissen hat.

Wie können diejenigen, die Ersparnisse aufgebaut haben, einen Teil dieses Geldes behalten und die Gewohnheit aufrechterhalten, wenn sich die Wirtschaft wieder zu öffnen beginnt und die Menschen zunehmend frei sind, auf ähnliche Weise wie vor der Pandemie auszugeben? Plus, Was sind die Top-Tipps für diejenigen, die etwas weglegen möchten?

Ihre Gewinne wegsperren

Wenn Sie das letzte Jahr damit verbracht haben, Ersparnisse aufzubauen und nicht alles in die Luft jagen möchten, ist es ein guter Ansatz, etwas davon der Versuchung aus dem Weg zu räumen. Tun Sie dies nicht, bevor Sie Ihre Schulden beglichen haben, insbesondere keine relativ teuren. Es macht keinen Sinn, ein wenig mit Ihren Ersparnissen zu verdienen und viel mit Ihrer Kreditkartenleihe zu bezahlen.

Die Zinssätze für Sparkonten sind gesunken, seit die Bank of England den Leitzins im März 2020 auf ein Rekordtief von 0.1% gesenkt hat, sodass die Renditen niedrig sind. Diese Woche gab es jedoch eine gute Nachricht: Die Finanzinformationsseite Moneyfacts berichtete, dass die „Spirale“ der Senkungen der Sparzinsen zum Stillstand gekommen sei und alle durchschnittlichen Zinssätze in diesem Monat zum ersten Mal seit Oktober 2020 entweder stiegen oder unverändert blieben.

Während einige Instant Access-Konten nur 0,01% auf Einlagen zahlen, bietet das Sperren Ihres Geldes das Potenzial für eine bessere Rendite. Konten, die als festverzinsliche Anleihen oder Termineinlagen bezeichnet werden, laufen für einen bestimmten Zeitraum. Die meisten Banken bieten sie über einen Zeitraum von einem Jahr bis zu fünf Jahren an, und die meisten bieten in diesem Zeitraum einen festen Zinssatz an.

Illustration zum Geldsparen in der Pandemie
Durch Sperren konnten viele Menschen, die weiter gearbeitet haben, mehr sparen als zuvor. Illustration: Antonio Sortino

Als Faustregel gilt, je länger Sie Ihr Geld sperren, desto besser ist die Rate. Anna Bowes von der Website Savings Champion sagt, dass einer der besten Preise im Angebot von UBL ist, die eine fünfjährige festverzinsliche Anleihe mit 1,55% Zinsen hat. Dies erfordert eine Mindesteinzahlung von £ 2.000. Für diejenigen, die ihr Geld nicht so lange binden wollen, zahlt Zopa 0,9% auf eine einjährige Festanleihe. Um dieses zu öffnen, müssen Sie mindestens £ 1.000 einzahlen.

Beachten Sie, dass Sie, sobald Sie Ihr Geld in eine festverzinsliche Anleihe gebunden haben, normalerweise erst nach Fälligkeit, dh am Ende der festen Laufzeit, auf Ihr Bargeld zugreifen können. „Sie sollten nur das binden, von dem Sie wissen, dass Sie keinen Zugang benötigen“, sagt Bowes. „Gelegentlich ermöglicht eine Anleihe den Zugang, aber das wird mit einer hohen Strafe verbunden sein, die einer bestimmten Anzahl von Tageszinsen entspricht. Dies könnte alle gezahlten Zinsen auslöschen und möglicherweise sogar bedeuten, weniger als eingezahlt zurückzubekommen, wenn das Geld sehr bald abgehoben wird.“

Eine Strategie, wenn Sie vorsichtig sind, Geld für mehrere Jahre zu begehen, besteht darin, einen „Sparleiter“ -Ansatz zu verfolgen. Dies ist, wo Sie Einsparungen über Anleihen unterschiedlicher Länge aufgeteilt, so dass Sie einige der besseren Preise bekommen und nicht Geld für einen längeren Zeitraum zu begehen. Ob dies eine Option ist, hängt davon ab, wie viel Geld Sie haben und welche Mindestsumme Sie in jede Anleihe investieren können.

Sie könnten auch nach Konten Ausschau halten, die Auszahlungen einschränken. Zum Beispiel hat Nationwide Building Society ein Konto, mit dem Sie drei Abhebungen pro Jahr vornehmen und danach die Zinsen senken können, die es zahlt – es ist nicht genau das Geld zu sperren und den Schlüssel wegzuwerfen, aber es kann Sie zweimal darüber nachdenken lassen, in es einzutauchen. Sein 1 Jahr Triple Access Online Saver 12 zahlt derzeit eine Rate von 0,45%, die auf 0,01% fallen wird, wenn Sie eine vierte Auszahlung vornehmen. Es kann mit allem von £ 1 geöffnet werden.

 Eine Frau mit einem Laptop auf einem Esstisch mit einem Getränk und einem Taschenrechner
Haben Sie herausgefunden, wie viel Bargeld Sie jeden Monat haben? Foto: Joe Giddens / PA

Bei Barclays bietet die 2-jährige flexible Anleihe über die gesamte Laufzeit bis zu drei Auszahlungen, die jeweils auf 10% Ihrer Ersteinzahlung begrenzt sind. Sie können es mit £ 1 öffnen, aber Sie können es später nicht hinzufügen. Der Zinssatz ist fest, aber mit 0,25% niedriger, als Sie verdienen würden, wenn Sie die Möglichkeit, Abhebungen vorzunehmen, opfern würden.

Premium-Anleihen sind eine weitere Option, um Geld außer Reichweite zu bringen. Hierbei handelt es sich um Anlageprodukte von National Savings and Investments, bei denen Sparer anstelle von Zinsen an einer monatlichen Verlosung teilnehmen, bei der sie zwischen £ 25 und £ 1m gewinnen können. Die Gewinnchancen für eine £ 1–Nummer wurden im vergangenen Dezember von 24,500 auf eins auf 34,500 auf eins gesenkt – die Gewinnchance mit einem kleinen Guthaben ist also gering, aber einer der Hauptvorteile besteht darin, dass sie sicher sind, da sie von der Regierung unterstützt werden.

Die Spargewohnheit beibehalten

Da Geschäfte, Büros und Ausgehmöglichkeiten in den kommenden Wochen und Monaten immer wieder geöffnet werden, werden viele von uns sehen, wie unsere Ausgaben steigen und sich weniger Bargeld auf unserem Bankkonto aufbaut. Aber es kann möglich sein, jeden Monat einen sinnvollen Betrag zu sparen.

Damien Fahy, der Gründer der persönlichen Finanz-Website MoneytotheMasses.mit, sagt diejenigen, die weiter sparen wollen „sollten versuchen, ihren Lockdown-Lebensstil so weit wie möglich beizubehalten und „Lifestyle Creep“ zu vermeiden, Hier beginnt man zu leben, und oft darüber hinaus, Ihre Mittel“.

Beginnen Sie mit einem Budget: Notieren Sie Ihr Einkommen und dann alle Ihre monatlichen Ausgaben bis zum letzten Cent. Budgetierungs-Apps wie Emma und Money Dashboard können sich mit Ihrem Bankkonto verbinden und Ihre Ausgaben verfolgen.

„Stellen Sie sicher, dass Sie, sobald Sie Ihr Budget festgelegt haben, auch zuerst selbst bezahlen, was bedeutet, dass Sie sich verpflichten, einen bestimmten Betrag pro Monat zu sparen, indem Sie ihn zu einer Ihrer „Rechnungen“ machen, die sofort nach jedem Zahltag bezahlt wird“, sagt Fahy.

Das National Savings amp; Investments-Logo auf einem Telefon und die Website auf einem Computer
Premium-Anleihen von National Savings and Investments sind eine Option für Ihr Geld. Foto: Louisa Svensson/Alamy

Dieses Geld könnte auf ein reguläres Sparkonto fließen. Renditen auf diesen Konten werden Sie nicht reich machen. Sie sind jedoch eine gute Möglichkeit, eine Spargewohnheit aufzubauen. In der Regel akzeptieren diese Konten eine Ersteinzahlung und lassen Sie dann jeden Monat einen Dauerauftrag für den gleichen Betrag einrichten. Normalerweise gibt es ein Minimum und Maximum, das Sie in jedem Monat bezahlen können.

Moneyfacts sagt, dass eines der besten Angebote derzeit NatWest’s Digital Regular Saver ist, der 3,04% auf Guthaben bis zu £ 1.000 zahlt – obwohl das nur für die Girokonto-Kunden der Bank verfügbar ist. Es akzeptiert monatliche Zahlungen von £ 1 bis £ 50 und ermöglicht es Ihnen, die Beträge anzupassen oder aufzuladen.

Yorkshire Building Society hat das Loyalty Regular Saver-Konto für seine bestehenden Kunden, das 3,5% zahlt, aber um berechtigt zu sein, müssen Sie seit Januar 2020 bei der Mutual gewesen sein. Dieses Konto steht Kunden ab 11 Jahren offen und Sie können ein Jahr lang jeden Monat bis zu £ 500 einzahlen.

Bowes sagt, dass eines der bestbezahlten Konten dieser Art, das allen offen steht, der reguläre Sparer (5) der Coventry Building Society ist, der 1,05% zahlt, der 12 Monate lang läuft und eine Zahlung von bis zu £ 500 pro Monat akzeptiert. Sie betont jedoch, dass es sich um einen variablen Zinssatz handelt, der in Zukunft geändert werden könnte.

Sie hebt auch den 16-25 Regular Saver der Bath Building Society hervor, der 4% zahlt, aber nur Personen im Alter von 16 bis 25 Jahren offen steht, die in der Stadt leben, arbeiten oder studieren. Es akzeptiert Einzahlungen zwischen £ 10 und £ 50 pro Monat.

Es ist erwähnenswert, dass, wenn Sie über ein Jahr in einen regulären Sparer einzahlen, Ihre Gesamtrendite etwa die Hälfte des jährlichen Gesamtzinssatzes beträgt, da nur die zu Beginn investierte Summe lange genug vorhanden war, um sie zu verdienen. Der Rest Ihres Geldes wird einen Teil davon verdienen.

Anfangen zu sparen

Wenn Sie nicht das Glück haben, im vergangenen Jahr sparen zu können, möchten Sie vielleicht etwas Geld auf der Bank haben, falls wir zukünftigen Schocks ausgesetzt sind. Typischerweise, Der Rat ist, dass ein Notfallfonds zwischen drei und sechs Monatsgehältern ratsam ist, aber Fahy sagt, die Pandemie habe zu Vorschlägen geführt, dass die Menschen bis zu haben sollten 12 Monatsgeld beiseite legen.

Eine Möglichkeit, auf einen Notfallfonds hinzuarbeiten, besteht darin, die Rundungsfunktion in Apps zu verwenden, bei der jedes Mal, wenn Sie Geld ausgeben, Geld von Ihrem Konto in einen Spartopf verschoben wird. Eine App wie Moneybox rundet auf das nächste Pfund ab und sammelt das Kleingeld, während die digitale Bank Monzo dasselbe auf ihren Konten zulässt. Der Vorteil ist, dass sich Summen, von denen Sie vielleicht dachten, dass sie es nicht wert wären, beiseite gelegt zu werden, im Laufe der Zeit summieren können.

Für alle mit niedrigem Einkommen kann die Hilfe der Regierung zur Kontoerhaltung eine Option sein. Es steht bestimmten Personen offen, die eine Steuergutschrift erhalten oder einen Universalkredit erhalten, und bietet einen 50% igen Bonus auf Ersparnisse von bis zu maximal £ 1,200 Bonusgeld über vier Jahre. Der Bonus wird alle zwei Jahre ausgezahlt und die Konten laufen insgesamt vier Jahre. Das Konto ist über die Website der Regierung verfügbar. Es ist ziemlich kompliziert und wenn es mit anderen Konten, die Sie haben, Ihre Ersparnisse über £ 6.000 schiebt, könnte es Auswirkungen auf die Vorteile haben, die Sie beanspruchen können, also stellen Sie sicher, dass Sie die Details sorgfältig lesen, bevor Sie mit der Zahlung beginnen.

Lifetime Isas

Junge Menschen, die Ersparnisse auf ihrem Girokonto oder ein schlecht bezahltes Easy Access-Konto aufgebaut haben, könnten erwägen, zumindest einen Teil des Geldes in einem Lifetime Isa wieder aufzunehmen. Mit diesen können Sie entweder für ein erstes Zuhause oder für den Ruhestand sparen und ein gutes Geschäft anbieten, obwohl zwangsläufig Bedingungen geknüpft sind.

Sie können jedes Jahr bis zu £ 4,000 weglegen, bis Sie 50 sind, und die Regierung wird Ihren Ersparnissen einen Bonus von 25% hinzufügen, bis zu einem Maximum von £ 1,000 pro Jahr. Um ein lebenslanges Konto zu eröffnen, müssen Sie jedoch 18 bis 39 Jahre alt sein.

„Dieses Konto wird am häufigsten verwendet, um für den Kauf eines ersten Eigenheims zu sparen. Dies bedeutet, dass ein Cash Lifetime Isa wahrscheinlich angemessener ist „, sagt Alex Shields von der Finanzberatungsfirma The Private Office.

Moneyfacts sagt, dass die derzeit bestbezahlte Cash Lifetime Isa von der Moneybox-App angeboten wird und einen Zinssatz von 0,85% hat.

Jason Hollands von den Finanzberatern Bestinvest sagt, dass diese Konten einen Blick wert sind, um ein Haus zu kaufen, aber nicht unbedingt als eine Methode zur Finanzierung des Ruhestands.

“ Lebenslange Isas bieten nicht die gleiche Flexibilität wie normale Isas, und Renten sind attraktiver als Altersvorsorge, wenn also der Kauf einer ersten Immobilie nicht Ihr Ziel ist, ist dies möglicherweise nicht das richtige Konto für Sie „, fügt er hinzu.

Wenn Sie 50 Jahre alt werden, können Sie nicht in Ihre lebenslange Isa einzahlen oder den 25% Bonus verdienen. Ihr Konto bleibt offen und Ihre Ersparnisse verdienen weiterhin Zinsen oder Anlagerenditen.

Das investierte Geld kann abgehoben werden, wenn Sie: Ihr erstes Haus kaufen (die Immobilie muss £ 450.000 oder weniger kosten und Sie müssen mit einer Hypothek kaufen); im Alter von 60 oder älter; oder unheilbar krank, mit weniger als 12 Monaten zu leben.

Sie müssen eine Strafe zahlen – derzeit 25% – wenn Sie Geld aus einem anderen als dem oben genannten Grund abheben.

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